Tag Archive for: homepage

Groepsverzekeringen en onderscheid arbeiders – bedienden

/in ,

Situatie vandaag: het eenheidsstatuut

Sinds enige tijd zijn er tal van initiatieven die het onderscheid trachten weg te werken tussen het statuut van arbeider en dat van bediende.

Denk hierbij bv. aan de afschaf van de carensdag bij ziekte, of de ontslagvergoedingen.

Bestaande plannen: tijd tot 1 januari 2030

Ook in groepsverzekeringen die al even lopen zien we vaak een onderscheid.
Er was sprake dat dit onderscheid moest worden weggewerkt tegen 2025, maar deze deadline is nu opgeschoven met 5 jaar door een cao van 15/7/2021.
Vanaf 1 januari 2030 mag er geen onderscheid meer zijn tussen arbeiders en bedienden.

Geen retro-activiteit

Het goede nieuws is dat voor bestaande plannen men dus niet dringend in actie moet schieten.
Het onderscheid mag nog even blijven bestaan. Zelfs al doet men de aanpassing in 2029, dan kan men vanaf dan de gelijkheid toepassen.
Men moet dus zeker niet retro-actief werken en niet terugrekenen naar bv. de datum waarop de werknemer in dienst kwam.

Niet vergroten van discriminatie

Opgelet: je mag van nu tot 2030 de bestaande discriminatie niet vergroten.
Stel dat je enkel de bedienden laat genieten van een groepsverzekering à 3% van het brutojaarloon, en je wenst in het kader van de “war for talent” deze bijdrage te verhogen naar 4%, dan is dat verboden.
Je zou op dat ogenblik ook een aansluiting kunnen overwegen van de arbeiders, en hen bv. 2% toekennen. Dan is het wel weer in orde. Je verkleint immers de discriminatie.

Sectorplannen voor arbeiders

Een vaak gehoord argument van onze klanten om onderscheid te maken tussen arbeiders en bedienden, is het feit dat arbeiders al genieten van een sectorplan.
Wel we deden hiernaar onderzoek. Voor een arbeider met vele jaren anciënniteit in PC 124 (bouw) komt het neer op 150 euro per jaar. Daar bouw je geen vetpot mee op.

Nieuwe pensioenplannen

Het beginsel van het eenheidsstatuut is eenvoudig: tussen aangesloten arbeiders en bedienden mag geen onderscheid meer zijn.

Het is dan ook logisch dat sinds de invoering van de wet op het eenheidsstatuut nieuwe pensioentoezeggingen geen onderscheid meer mogen maken tussen arbeiders en bedienden.

Geen enkele discriminatie meer na 2030?

Toch wel, je mag onderscheid blijven maken op basis van een organigram (bv. directie, kaderleden, …) en daarbij dus de ene groep anders belonen ten opzichte van de andere.

Dit onderscheid mag na 2030 echter niet meer gebaseerd zijn op het statuut arbeider of bediende.

 

Heb je ons binnenkort niet meer nodig? Kies je verzekeringen online!

/in , ,

Kies jij ook resoluut om je verzekeringen goedkoper online af te sluiten?

Van een klant die meer vertoeft in Silicon Valley dan in België hoor ik steeds dat we in België 10 jaar achterop lopen qua digitalisering. Nederland heeft op dit vlak ook een straatlengte voorsprong op ons land.

De distributie van verzekeringen via onafhankelijke makelaars is dé manier waarop de Belg zijn verzekeringen afsluit. Waarom niet digitaal? We kennen toch al lang Corona direct. En ondanks gratis reclame het laatste jaar, krijgt deze verzekeraar geen voet aan wal.

Het Nederlandse Independer is nu massaal aanwezig op alle sociale media… we zullen zien of het hen wel lukt.

 

Hoe zie ik de digitale toekomst van verzekeringen?

Wat valt voornamelijk op bij dergelijke online aanbieders: ze spelen enkel in op de prijs. En dan moet ik zeggen dat de Belgen, in tegenstelling tot in de moppen van onze noorderburen, allesbehalve dom zijn.

Want wat is een verzekering waard?

Wat is een goede verzekering? Dat zal je vaak enkel ontdekken bij een schadegeval.

Op het forum van verzekeringsmakelaars staan tientallen berichten met voorbeelden van ongelukkige klanten die kozen voor de goedkoopste (online) verzekering.

Onze jarenlange ervaring in de sector leert toch wel dat duurder zo goed als altijd ook gelijkstaat met beter.

Laat het nu onze passie zijn om de kleine lettertjes van elke polis met elkaar te vergelijken, en je als klant daar over te informeren.

Ik zou mijn eigen woning niet durven verzekeren door te vertrouwen op een digitale speler als Independer, laat staan dat het mogelijk zal zijn om bedrijfsverzekeringen op die manier te onderschrijven.

KMO-Assur omarmt digitale spelers waarbij wij én de klant toegevoegde waarde ervaren. Mybroker of E-gor zijn enkele voorbeelden waarbij we trots mee surfen op digitale meerwaarde.

Wat bij schade?

De meerwaarde van de makelaar zal je ook merken bij de afhandeling van schade. Door onze specifieke technische ervaring bij een verzekeraar, kunnen we enorme meerwaarde bieden. Onze klanten waarderen het dat we het maximum haalbare “uit de brand” kunnen slepen.

Of heb je zin om alles zelf te regelen bij schade… “good luck”!

 

Ik ben gerust in de toekomst van de makelaar

Ik ben overtuigd dat de makelaar door zijn expertise moet zorgen voor toegevoegde waarde. Een goede makelaar speelt al lang niet meer de rol van verkoper, maar wel deze van raadgevende consultant.

In ons geval nemen we de rol op van risk-manager bij onze klanten. Bedrijfsleiders zijn er liever niet mee bezig, maar willen wel zeker zijn dat het beheer in goede handen is.

We maken samen de juiste risico-inschatting, we kiezen de daarbij aansluitende verzekeringsoplossing. En bij schade is er een vlotte en goede schaderegeling…. Mag deze gemoedsrust een kleine meerkost hebben? Ik mag hopen van wel.

De teloorgang van de rolls royce

/in , ,

DKV of de transformatie van rolls royce naar geit

Een gewaarschuwd man…

Je hebt zo van die sterke merken. Miele heeft altijd fantastische wasmachines gehad, en naar mijn bescheiden mening is dat vandaag nog steeds het geval.

En wat is zo ook in de volksmond de rolls royce van de hospitalisatieverzekeringen? Juist, DKV.

Het was zeker de rolls royce in de tijd van de IS2000 of de Hospi premium contracten. Maar vandaag zien we er nog maar weinig van.

Hospitalisatieverzekering: is dat nodig?

Zoals bij elke verzekering is het verstandig om na te gaan of je deze verzekering echt wel nodig hebt.

Indien je geen wereldreiziger bent en je best wel een kamer wil delen in geval van hospitalisatie, dan is het niet absoluut nodig om het stukje “hospitalisatie” extra te verzekeren.

Er zijn echter kosten die zeer hoog kunnen oplopen en waar het ziekenfonds maar beperkt in zal tussenkomen. We spreken dan over behandelingen gelinkt aan zware ziektes zoals kanker. Ik zag al facturen passeren waar de klant toch wel zeer gelukkig was met de hospitalisatiepolis.

Hospitalisatie via de werkgever

https://kmo-assur.be/hospitalisatieverzekering/

Dit blogartikel gaat over individuele contracten. Misschien geniet je van een collectieve polis via de werkgever? Toch zal je ooit een individuele polis nodig hebben, ten laatste op je pensionering.

Hospitalisatieverzekering: hoe keuze maken?

Er zijn tientallen aanbieders van hospitalisatieverzekeringen in België. Goedkope oplossingen vind je vaak via de mutualiteiten, maar ook privé verzekeraars hebben dit vaak in het aanbod.

Waar zit dan het prijsverschil?

  • is er een plafond aan de jaarlijkse uitkeringen?
  • hangt tussenkomst af of er vergoeding is vanwege het RIZIV?
  • is er wereldwijd dekking of wat zijn de beperkingen?
  • zijn er ziekenhuizen uitgesloten van tussenkomst of waar geldt een beperkte tussenkomst?
  • wat is de eigen bijdrage per hospitalisatie?
  • hoe wordt de premie “vastgeklikt” aan de leeftijd van aansluiting?

Het zwaard van damocles zorgt voor willekeur in prijsstijgingen

De medische acceptatie is het zwaard van damocles.

Wat je graag vermijdt, is dat bepaalde aandoeningen niet verzekerd zouden worden.

Je kan dat vermijden door ofwel tijdig een individuele polis te onderschrijven, best met de mogelijkheid om deze te bevriezen op het moment dat je ook via je werkgever een verzekeringsdekking hebt.

Je hoeft ook geen medische acceptatie te passeren indien je minstens 2 jaar onafgebroken genoten hebt van een collectieve polis via je werkgever. Je hebt dan het recht om de polis individueel verder te zetten. Voor de meesten zal dit ooit het geval worden bij pensionering.

Ok, je hebt zo’n individuele polis! Prima. En dan zie je dat de verzekeraar de prijs jaarlijks indexeert. DKV indexeert bepaalde contracten met maar liefst 10,84%…  Je mag de polis opzeggen bij prijsverhoging.

Allemaal goed en wel indien je inmiddels niets mankeert.

Je bent gevangen!

O ja, ik wil je de reactie van DKV niet onthouden :

We beseffen dat bepaalde verhogingen een financiële impact kunnen hebben op de klanten. Als klanten de gevolgen van de indexatie willen beperken en als het verzekeringscontract dit mogelijk maakt, dan kunnen ze kiezen voor een hogere jaarlijkse vrijstelling of persoonlijke bijdrage. Zo kunnen ze blijven genieten van de onovertroffen waarborgen en gemoedsrust die DKV hen biedt inzake gezondheidszorgen.

Een wirwar aan minderwaardige contracten

Naast de goeie oude IS2000 of Hospi Premium, heb je nog Clini comfort of Clini budget en recenter ook nog Hospi Flexi en Hospi Select.

Elke formule moet rendabel zijn. Dus de prijsstijgingen zijn soms fors.

Geen horizon meer

We spraken over het “bevriezen” van verzekeringen en dus behoud van de premie op datum van aansluiting. DKV heeft deze mogelijkheid geschrapt voor nieuwe contracten sinds 2018.

Het was een voorteken en een eerste serieuze deuk in het carrosserie…

DKV wil duidelijk vermijden om zorgbehoevende bejaarden tegen lage premie in portefeuille te hebben. Zelfs al hebben die mensen er heel hun leven voor afgedragen.

Je weet niet wat je koopt

Dat prijzen stijgen van de polissen. Daar kan ik nog enigszins begrip voor opbrengen.

Maar DKV gaat vanaf 1 januari 2021 nog een stap verder en past zomaar eventjes grof voorwaarden aan. In de Hospi Select is er beperkte tussenkomst in enkele ziekenhuizen. DKV heeft een lijst van ziekenhuizen waar wel 100% tussenkomst is. Wel, sinds 1 januari worden maar liefst 36 ziekenhuizen geschrapt van deze lijst!

En als toemaatje zal DKV vanaf nu ook voor het eerst de franchise indexeren. Dat kan er ook nog wel bij !

Is alles slecht?

Zeker niet. Zoals al gezegd, heb je vandaag een IS2000 of Hospi Premium contract, dan zit je goed. De prijsstijgingen moet je er jammer genoeg bijnemen.

Ook de andere individuele polissen van DKV hebben hun troeven. Wees enkel gewaarschuwd en ga er niet vanuit dat DKV het beste is wat je op de markt kan vinden.

Nood aan professioneel advies

Zoals steeds is het nodig om je professioneel te laten begeleiden bij de keuze. We staan je graag bij!

https://kmo-assur.be/contacteer-kmo-assur/

What do you want to do ?

New mail

What do you want to do ?

New mail

What do you want to do ?

New mail

What do you want to do ?

New mail

What do you want to do ?

New mail

What do you want to do ?

New mail

What do you want to do ?

New mail

What do you want to do ?

New mail

What do you want to do ?

New mail

Aansprakelijkheid bij faillissement? Wat is wrongful trading?

/in ,

Bestuurders aansprakelijk

Wat is bestuurdersaansprakelijkheid?

Sinds de vennootschapswet van 23 maart 2019 spreekt men van bestuurders van vennootschappen.

Hun bestuurdersaansprakelijkheid wordt bovendien duidelijk bepaald.

Deze aansprakelijkheid is een hoofdelijke aansprakelijkheid. Wanneer er bestuursfouten gebeuren, dan kan men het geld bij jou persoonlijk komen halen.

Wat houdt deze aansprakelijkheid precies in?

En wat verstaat men precies onder wrongful trading?

Soorten bestuursfouten

Bij bestuurdersaansprakelijkheid denken we vooral aan aansprakelijkheidsclaims. Bij een klant van KMO-Assur werd een claim ingesteld tegen de bestuurder omdat die het had nagelaten een subsidie aan te vragen waardoor een groot bouwproject niet kon worden gefinancierd.

Elke fout die aanleiding kan geven tot schade van derden, aandeelhouders, werknemers, … kan vallen onder de noemer van de bestuurdersaansprakelijkheid.

Voorbeelden:

  • het niet verlengen van een handelshuur waardoor een bedrijfsgebouw moet worden verlaten
  • het vergeten om een verzekering af te sluiten (brandverzekering, arbeidsongevallenverzekering, …)

Het gebruik van sociale media kan ook aanleiding geven tot claims ten aanzien van de bestuurder van een vennootschap. Zeker indien het kan vallen onder de noemer van discriminatie,  Denk maar aan #metoo of #blacklivesmatter.

Ook voor arbeidsongevallen of milieuschade kan de bestuurder in persoon aansprakelijk worden gesteld.

De allerbelangrijkste bestuursfout betreft echter wrongful trading.

Wrongful trading

Wat is wrongful trading?

Wrongful trading gaat over het verderzetten van een verlieslatende activiteit die leidt tot een faillissement.

De bestuurder is aansprakelijk indien hij behoorde te weten dat er geen redelijke vooruitzichten waren om de activiteiten verder te zetten en het faillissement dus onvermijdelijk is.

De beoordeling hiervan is uiteraard niet eenvoudig.

De bestuurder van een onderneming in moeilijkheden zal een objectieve inschatting moeten maken van de slaagkansen teneinde later aansprakelijkheidsclaims te vermijden.

Voor de beoordeling van de bestuursfout zal men onderstaande 3 punten aftoetsen:

 

1. Reddeloos verloren?

De vraag is wat is het omslagpunt voor het bedrijf. Aan de hand van relevante elementen kan worden bepaald of er redelijke vooruitzichten zijn om de activiteit verder te zetten.

  • liquiditeiten
  • tijdelijkheid van moeilijkheden bv corona
  • herstelmaatregelen
  • verlies van belangrijke contracten met klant of leverancier

2. Kennis van de financiële situatie van de onderneming?

Je moet als bestuurder kennis hebben van de financiële situatie van je onderneming aan de hand van boekhoudkundige en financiële analyses.

Wat is de conclusie van deze analyse?

3. Gedraagt men zich als normale, voorzichtige en zorgvuldige bestuurder?

Selectieve betalingen van bevriende leveranciers, transfers naar het eigen privé vermogen of het verkopen van bedrijfsuitrusting zijn voorbeelden van gedragingen die niet als normaal worden beschouwd.

Verzekering bestuurdersaansprakelijkheid

Voor elke vennootschap kan deze verzekering interessant zijn.

Bij de acceptatie worden de financiële rekeningen grondig bekeken door de verzekeraars. Maar eens de verzekering verworven zal deze niet worden opgezegd indien je bedrijf zich in woelig vaarwater bevindt.

Deze polis heeft ook een belangrijk rechtsbijstandsluik die je zal verdedigen indien er een claim wordt gericht naar de bestuurder.

Meer weten?

Neem gerust contact met ons op.

Contacteer KMO-Assur

Cyber is hét risico van de KMO vandaag

/in , ,

Hacking fel onderschat als risico

Belgische bedrijven vaak slachtoffer

Hiscox is een gespecialiseerde verzekeraar. Ook KMO-Assur werkt met hen samen omwille van hun prima cyberpolissen.
Uit een internationale studie blijkt nu dat Belgische bedrijven een favoriet doelwit zijn voor hackers.
In 2019 werd maar liefst 49% van de Belgische bedrijven aangevallen. Niet dat elke aanval succesvol was, maar het cijfer doet toch duizelen.

Niet elke aanval haalt het nieuws

Iedereen kent de voorbeelden van Picanol en Asco waar deze bedrijven wekenlang platliggen omwille van dergelijke cyberaanval.
Maar het is niet omdat de aanval niet in het nieuws komt, dat deze niet gebeuren. Zou jij er mee naar de pers stappen?

Vooral ook de kleine KMO slachtoffer

Een tweede belangrijke misvatting is dat het enkel de grote bedrijven overkomt.
De aanvallen zijn zelden doelgericht. Men scant gewoon naar de bedrijven bij wie er een lek zit in de beveiliging, en deze hebben prijs.
In vele gevallen gaat het om KMO’s met minder dan 10 werknemers.

De gemiddelde kost van een cyberaanval is 54.700 euro

Dit bedrag doet toch duizelen.

Elke KMO zou terdege moeten investeren in adequate beveiliging, en daarbij ook best een goede cyberpolis afsluiten. Tenzij je de computer enkel gebruikt om je factuurtjes te maken, en dan nog…

 

Meer weten?

Neem gerust contact met ons op.

Contacteer KMO-Assur

Tag Archive for: homepage

Moet ik als dakwerker ook een tienjarige aansprakelijkheid afsluiten?

/in

Moet elke aannemer apart de tienjarige aansprakelijkheid verzekeren?

Dit is de concrete case: een klant van KMO-Assur wenst als dakwerker voor een project de 10jarige aansprakelijkheid te verzekeren omdat de hoofdaannemer dit vereist.

Moet elke aannemer zijn aansprakelijkheid apart verzekeren?

Alarmbelletje

Toen we het woord “hoofdaannemer” hoorden vallen, hebben we doorgevraagd. De verplichting tot het afsluiten van de 10 jarige aansprakelijkheid is immers enkel van toepassing op elke partij die een rechtstreeks contract heeft met de bouwheer.

Dat bleek hier niet het geval.

Onderaannemers automatisch mee verzekerd

Je moet weten dat je als onderaannemer automatisch mee geniet van de verzekeringsdekking van de hoofdaannemer.

Je hoeft dus zeker niet deze 10 jarige aansprakelijkheid nog eens te verzekeren.

Hoeveel zijn er dubbel verzekerd?

Het gaat hier niet om een gloednieuwe verzekering. De verplichting geldt reeds vanaf 2018. Toch zien we nog heel wat gebrek aan kennis en dat zal onvermijdelijk leiden tot het dubbel verzekeren van de aansprakelijkheid. De grootste dupe is de eindklant die deze factuur uiteraard krijgt doorgeschoven.

Meer weten?

10 jarige aansprakelijkheid voor architecten en aannemers

What do you want to do ?

New mail

What do you want to do ?

New mail

What do you want to do ?

New mail

What do you want to do ?

New mail

De ene cyberpolis is de andere niet

Cyberverzekering

Meer en meer maatschappijen komen vandaag op de markt met zogenaamde cyberpolissen.

Weet echter dat er veel kleine lettertjes zijn. Laat je adviseren door een professional om de juiste keuze te maken.

Studie van KMO-Assur

We hebben de kleine lettertjes van elke cyberpolis onder de loep genomen.

Niet de leukste bezigheid, dat kunnen we je verzekeren.

De resultaten zijn toch onthutsend. Er zit veel kaf tussen het koren.

Het is niet omdat je een cyberpolis hebt, dat je op beide oren kan slapen

Jammer genoeg niet. Volgens onze studie zijn er maar 2 goede polissen op de markt.

Verschillen in de cyberpolissen

We lijsten hier alle aandachtspunten op :

  • Wat houdt de eerstelijns assistentie in? Wat is de wachttijd? Is deze te betalen of inbegrepen in de dekking?
  • Is er ook dekking wanneer je eigen IT’ers (mee) aan de slag gaan om het probleem op te lossen?
  • Komt de polis ook tussen bij vermoeden van hacking?
  • Is er dekking bij telefoonhacking?
  • Is er tussenkomst bij “human errors”? Want dit blijkt toch in 67% van de cyberincidenten dé oorzaak.
  • Wat zijn de vereiste preventiemaatregelen en in hoeverre kunnen deze aanleiding zijn tot het beperken van de tussenkomst na schade? Bv moet de anti-virus-software betalend zijn?
  • Is alle bedrijfsschade gedekt of is er enkel dekking voor online verkoop? Is daarbij ook schade aan de voorraad verzekerd? Gedurende welke periode is de bedrijfsschade gedekt? Of tot welk bedrag?
  • Zijn er ook extra services gekoppeld aan de verzekering, zoals een opleiding voor de medewerkers, GDPR scan, … of het aanreiken van tools om cyberalarmen te detecteren

“Types cyberincidenten

Het aantal cyberincidenten verdubbelt elk jaar. En niet enkel de grote bedrijven zijn ervan het slachtoffer, integendeel.

Veel KMO’s krijgen er mee te maken, maar hangen dit nieuws natuurlijk liever niet aan de grote klok.

Welke cyberincidenten komen vaak voor:

  • ransomware of het blokkeren van je IT systemen door deze te cncrypteren
  • “destruction of services” en daarmee je website onbruikbaar maken voor je klanten
  • phishing (vaak via email)

Preventie van hacking

Er zijn tal van firma’s gespecialiseerd in het beveiligen van je IT netwerk.

De basispreventie voor de KMO is:

  • het installeren van een goede anti-virussoftware en het uitvoeren van je computerupdates
  • de toegang tot je webmail enkel mogelijk maken via een 2 factor verificatie
  • het maken van back-ups en deze ook af en toe testen in een “restart test”

Is de cloud dan niet veilig?

De cloud biedt geen oplossing voor cybercriminaliteit. Het encrypteren, deleten, .. van deze bestanden kan door hackers ook in de cloud gebeuren.

Nood aan expertise

Contacteer KMO-Assur