De meeste verzekeringen zijn een keuze

Dacht je dat verzekeringen een noodzakelijk kwaad zijn?

Vanuit de wetgeving zijn er maar een beperkt aantal verzekeringen verplicht.

De 5 verplichte verzekeringen voor de zelfstandige bedrijfsleider

1. Je hebt personeel

Laten we beginnen met de verzekering die men ook in de volksmond “de wetsverzekering” noemt, en dit is de arbeidsongevallenverzekering.

Deze verzekering is verplicht sinds 1971 en ook wat verzekerd moet worden is helemaal wettelijk vastgelegd. Je kan deze verzekering dus perfect vergelijken tussen verschillende maatschappijen. Er zijn geen kleine lettertjes. Vergelijk altijd de tarieven op basis van de bruto loonmassa.

Het is van belang dat je deze verzekering afsluit vooraleer een werknemer in dienst komt, zo niet zal je onmiddellijk een boete krijgen vanuit Fedris (het vroegere Fonds voor Arbeidsongevallen).

Naast het wettelijk minimum, zijn er op de arbeidsongevallenpolis uitbreidingen mogelijk.

2. Je hebt een voertuig

Ongetwijfeld ben je op de hoogte dat elk voertuig dat zich op de openbare weg begeeft en uitgerust is met een nummerplaat, moet verzekerd worden voor aansprakelijkheid. Deze verzekering dekt de schade die kan worden toegebracht aan anderen.

Uiteraard zijn er ook extra dekkingen mogelijk in een voertuigpolis.

3. Je baat een plaats uit die voor het publiek toegankelijk is

Baat je een winkel, restaurant, kantoor, … uit waar potentiële klanten kunnen binnen wandelen, dan moet je nagaan of de verzekering “objectieve aansprakelijkheid bij brand en ontploffing” van toepassing is.

Ook dit is een verplichte verzekering.

Voor hotels en discotheken is deze altijd verplicht.

Voor restaurants is deze verplicht van zodra de voor het publiek toegankelijke ruimte 50 m² bedraagt.

Voor kantoorgebouwen moet deze publieke ruimte meer dan 500 m² zijn.

En voor winkels gaat het om meer dan 1000 m². Opgelet: hier moet men de de totale winkeloppervlakte en de opslagruimte in beschouwing nemen.

Meer info via : objectieve aansprakelijkheidsverzekering

4. Je oefent een intellectueel beroep uit

Indien denkfouten kunnen resulteren in schadeclaims, dan kijk je best na of je niet verplicht bent om een beroepsaansprakelijkheid af te sluiten.

Er zijn meerdere intellectuele beroepen die een wettelijke verplichting opleggen. Kijk dit zeker na. Meer info via:  beroepsaansprakelijkheid.

5.  Je bent aannemer en bouwt of verbouwt aan woningen

Sinds 2018 is het verplicht om voor bepaalde werken aan woningen in België, met tussenkomst van een architect, de 10jarige aansprakelijkheid te verzekeren.

Meer info via: tienjarige aansprakelijkheid.

Wat indien je deze verzekeringen vergeet af te sluiten?

Als bestuurder van een vennootschap of als zaakvoerder in een eenmanszaak moet je uiteraard aan deze verzekeringsplicht voldoen. Je bent hoofdelijk aansprakelijk indien je hieraan verzuimt.

Bestuursfouten kan je ook verzekeren via de bestuurdersaansprakelijkheid.

Je kon al lezen dat bij de meeste van deze verzekeringen er een wettelijk verplicht minimum te verzekeren is, maar er is ook de mogelijkheid om andere bijkomende waarborgen toe te voegen. Doe best beroep op een professioneel adviseur om deze afwegingen te maken.

En alle andere verzekeringen dan?

Alle andere verzekeringen moet je niet afsluiten en dus mag je weloverwogen keuzes maken. Ook hier geldt uiteraard dat je overleg pleegt met je onafhankelijke makelaar. Best denkt deze met je mee als risk-manager van jouw bedrijf en niet als verkoper.

Opgelet met verzekeringen die je moet afsluiten omwille van een contract

Er zijn ongetwijfeld nog een aantal verzekeringen waartoe je je contractueel engageert om een verzekering af te sluiten.

Voorbeelden zijn :

• verzekeringen gekoppeld aan een leasing (machines, omnium voor wagens)
• brandverzekeringen als huurder van een gebouw
• ABR polis in het kader van een aanbesteding
• bedrijfsleidersverzekering na het afsluiten van een lening

En verder?

En dan hebben we nog een heel gamma aan mogelijke verzekeringen die dus helemaal niet verplicht zijn.

Ons advies luidt steeds: verzeker best wat echt kan leiden tot een drama of faillissement en maak weloverwogen keuzes.