Heb je ons binnenkort niet meer nodig? Kies je verzekeringen online!

/in , ,

Kies jij ook resoluut om je verzekeringen goedkoper online af te sluiten?

Van een klant die meer vertoeft in Silicon Valley dan in België hoor ik steeds dat we in België 10 jaar achterop lopen qua digitalisering. Nederland heeft op dit vlak ook een straatlengte voorsprong op ons land.

De distributie van verzekeringen via onafhankelijke makelaars is dé manier waarop de Belg zijn verzekeringen afsluit. Waarom niet digitaal? We kennen toch al lang Corona direct. En ondanks gratis reclame het laatste jaar, krijgt deze verzekeraar geen voet aan wal.

Het Nederlandse Independer is nu massaal aanwezig op alle sociale media… we zullen zien of het hen wel lukt.

 

Hoe zie ik de digitale toekomst van verzekeringen?

Wat valt voornamelijk op bij dergelijke online aanbieders: ze spelen enkel in op de prijs. En dan moet ik zeggen dat de Belgen, in tegenstelling tot in de moppen van onze noorderburen, allesbehalve dom zijn.

Want wat is een verzekering waard?

Wat is een goede verzekering? Dat zal je vaak enkel ontdekken bij een schadegeval.

Op het forum van verzekeringsmakelaars staan tientallen berichten met voorbeelden van ongelukkige klanten die kozen voor de goedkoopste (online) verzekering.

Onze jarenlange ervaring in de sector leert toch wel dat duurder zo goed als altijd ook gelijkstaat met beter.

Laat het nu onze passie zijn om de kleine lettertjes van elke polis met elkaar te vergelijken, en je als klant daar over te informeren.

Ik zou mijn eigen woning niet durven verzekeren door te vertrouwen op een digitale speler als Independer, laat staan dat het mogelijk zal zijn om bedrijfsverzekeringen op die manier te onderschrijven.

KMO-Assur omarmt digitale spelers waarbij wij én de klant toegevoegde waarde ervaren. Mybroker of E-gor zijn enkele voorbeelden waarbij we trots mee surfen op digitale meerwaarde.

Wat bij schade?

De meerwaarde van de makelaar zal je ook merken bij de afhandeling van schade. Door onze specifieke technische ervaring bij een verzekeraar, kunnen we enorme meerwaarde bieden. Onze klanten waarderen het dat we het maximum haalbare “uit de brand” kunnen slepen.

Of heb je zin om alles zelf te regelen bij schade… “good luck”!

 

Ik ben gerust in de toekomst van de makelaar

Ik ben overtuigd dat de makelaar door zijn expertise moet zorgen voor toegevoegde waarde. Een goede makelaar speelt al lang niet meer de rol van verkoper, maar wel deze van raadgevende consultant.

In ons geval nemen we de rol op van risk-manager bij onze klanten. Bedrijfsleiders zijn er liever niet mee bezig, maar willen wel zeker zijn dat het beheer in goede handen is.

We maken samen de juiste risico-inschatting, we kiezen de daarbij aansluitende verzekeringsoplossing. En bij schade is er een vlotte en goede schaderegeling…. Mag deze gemoedsrust een kleine meerkost hebben? Ik mag hopen van wel.

Kosten van een cyberincident: zit je neer?

/in , ,

Cyber-attack

Belgische KMO is een favoriet doelwit

Een aantal parameters maken dat de Belgische KMO bij de top doelwitten behoort van cybercriminelen.

Voor de crimineel is het een erg lucratieve business. Bovendien is de pakkans heel klein.

De combinatie van 2 factoren maakt van de Belgische KMO een favoriet doelwit: er is geld en er is een slechte beveiliging.

Niet de vraag of, maar wel wanneer…

Onze partner Netcure is gespecialiseerd in cyberpreventie en interventies na dergelijke aanval.

Ook zij zien een evolutie. Waar je vroeger al een oen moest zijn om in de val te trappen, worden deze cybercriminelen steeds professioneler. Foutloos Nederlands, en websites waar je de valse onmogelijk kan onderscheiden van de echte, maken dat vandaag iedereen zich kan laten vangen.

De moderne cybercrimineel heeft blijkbaar ook geduld. Hij volgt je gedurende 60 tot 200 dagen voor er een detonatie plaatsvindt. In die tijd wordt alles in kaart gebracht:

  • waar staan je gevoelige gegevens (klantenbestanden, …)?
  • hoe ga je om met back-ups en zijn deze te saboteren?

Durf je de rekening te maken achteraf?

Netcure maakte samen met de slachtoffers de rekening. Zit je neer?

Wat mij opvalt is toch dat de kostprijs niet zo veel zal verschillen door de beslissing om al dan niet het losgeld te betalen. Behalve natuurlijk dat je het crimineel systeem niet extra hebt gesponsord. Analyse en recovery van data door specialisten is immers ook een kostelijke zaak.

Voor een KMO met een omzet van 1,5 miljoen euro was dit de rekening:

  • 15 dagen omzetverlies: 112.500 euro
  • 3 IT consultants die full-time aan de slag waren: 4.500 euro
  • ransom betaald: 30.000 euro
  • nazorg, rework, extra uren na het incident, bijkomende beveiligingen:, juridische kosten: 67.500 euro

214.500 euro is de som. Gelukkig dat je neerzit.

En praktische zaken waar je nog niet aan dacht…

  • Heb je een scenario klaarliggen bij een cyber-attack? Wie bel je als eerste?
  • Hoe heb je snel het losgeld beschikbaar?
  • Hoe kan je in bitcoins betalen?
  • Hoe ga je dit verantwoorden in je boekhouding?
  • Wat indien je nadien beschuldigd wordt van het financieren van misdaad?

Doe vandaag nog iets

De KMO die denkt dat hij met het maken van back-ups voldoende actie onderneemt, is ziende blind.

In 90% van de gevallen zijn deze back-ups eveneens geïnfecteerd.

Voorzie dus een budget voor cybersecurity:

  • voor 100 euro per PC heb je al een goede digitale rookmelder
  • informeer je over een cyberpolis
  • laat een audit uitvoeren
  • organiseer trainingen en infosessies voor het personeel

Weet dat er sinds 2021 beroep kan worden gedaan bij VLAO voor de subsidiëring van dergelijke beveiliging. De investering moet dan wel meer dan 25k bedragen. Je krijgt dan 45% gesubsidieerd voor het traject van advies, begeleiding en implementatie.

 

De teloorgang van de rolls royce

/in , ,

DKV of de transformatie van rolls royce naar geit

Een gewaarschuwd man…

Je hebt zo van die sterke merken. Miele heeft altijd fantastische wasmachines gehad, en naar mijn bescheiden mening is dat vandaag nog steeds het geval.

En wat is zo ook in de volksmond de rolls royce van de hospitalisatieverzekeringen? Juist, DKV.

Het was zeker de rolls royce in de tijd van de IS2000 of de Hospi premium contracten. Maar vandaag zien we er nog maar weinig van.

Hospitalisatieverzekering: is dat nodig?

Zoals bij elke verzekering is het verstandig om na te gaan of je deze verzekering echt wel nodig hebt.

Indien je geen wereldreiziger bent en je best wel een kamer wil delen in geval van hospitalisatie, dan is het niet absoluut nodig om het stukje “hospitalisatie” extra te verzekeren.

Er zijn echter kosten die zeer hoog kunnen oplopen en waar het ziekenfonds maar beperkt in zal tussenkomen. We spreken dan over behandelingen gelinkt aan zware ziektes zoals kanker. Ik zag al facturen passeren waar de klant toch wel zeer gelukkig was met de hospitalisatiepolis.

Hospitalisatie via de werkgever

https://kmo-assur.be/hospitalisatieverzekering/

Dit blogartikel gaat over individuele contracten. Misschien geniet je van een collectieve polis via de werkgever? Toch zal je ooit een individuele polis nodig hebben, ten laatste op je pensionering.

Hospitalisatieverzekering: hoe keuze maken?

Er zijn tientallen aanbieders van hospitalisatieverzekeringen in België. Goedkope oplossingen vind je vaak via de mutualiteiten, maar ook privé verzekeraars hebben dit vaak in het aanbod.

Waar zit dan het prijsverschil?

  • is er een plafond aan de jaarlijkse uitkeringen?
  • hangt tussenkomst af of er vergoeding is vanwege het RIZIV?
  • is er wereldwijd dekking of wat zijn de beperkingen?
  • zijn er ziekenhuizen uitgesloten van tussenkomst of waar geldt een beperkte tussenkomst?
  • wat is de eigen bijdrage per hospitalisatie?
  • hoe wordt de premie “vastgeklikt” aan de leeftijd van aansluiting?

Het zwaard van damocles zorgt voor willekeur in prijsstijgingen

De medische acceptatie is het zwaard van damocles.

Wat je graag vermijdt, is dat bepaalde aandoeningen niet verzekerd zouden worden.

Je kan dat vermijden door ofwel tijdig een individuele polis te onderschrijven, best met de mogelijkheid om deze te bevriezen op het moment dat je ook via je werkgever een verzekeringsdekking hebt.

Je hoeft ook geen medische acceptatie te passeren indien je minstens 2 jaar onafgebroken genoten hebt van een collectieve polis via je werkgever. Je hebt dan het recht om de polis individueel verder te zetten. Voor de meesten zal dit ooit het geval worden bij pensionering.

Ok, je hebt zo’n individuele polis! Prima. En dan zie je dat de verzekeraar de prijs jaarlijks indexeert. DKV indexeert bepaalde contracten met maar liefst 10,84%…  Je mag de polis opzeggen bij prijsverhoging.

Allemaal goed en wel indien je inmiddels niets mankeert.

Je bent gevangen!

O ja, ik wil je de reactie van DKV niet onthouden :

We beseffen dat bepaalde verhogingen een financiële impact kunnen hebben op de klanten. Als klanten de gevolgen van de indexatie willen beperken en als het verzekeringscontract dit mogelijk maakt, dan kunnen ze kiezen voor een hogere jaarlijkse vrijstelling of persoonlijke bijdrage. Zo kunnen ze blijven genieten van de onovertroffen waarborgen en gemoedsrust die DKV hen biedt inzake gezondheidszorgen.

Een wirwar aan minderwaardige contracten

Naast de goeie oude IS2000 of Hospi Premium, heb je nog Clini comfort of Clini budget en recenter ook nog Hospi Flexi en Hospi Select.

Elke formule moet rendabel zijn. Dus de prijsstijgingen zijn soms fors.

Geen horizon meer

We spraken over het “bevriezen” van verzekeringen en dus behoud van de premie op datum van aansluiting. DKV heeft deze mogelijkheid geschrapt voor nieuwe contracten sinds 2018.

Het was een voorteken en een eerste serieuze deuk in het carrosserie…

DKV wil duidelijk vermijden om zorgbehoevende bejaarden tegen lage premie in portefeuille te hebben. Zelfs al hebben die mensen er heel hun leven voor afgedragen.

Je weet niet wat je koopt

Dat prijzen stijgen van de polissen. Daar kan ik nog enigszins begrip voor opbrengen.

Maar DKV gaat vanaf 1 januari 2021 nog een stap verder en past zomaar eventjes grof voorwaarden aan. In de Hospi Select is er beperkte tussenkomst in enkele ziekenhuizen. DKV heeft een lijst van ziekenhuizen waar wel 100% tussenkomst is. Wel, sinds 1 januari worden maar liefst 36 ziekenhuizen geschrapt van deze lijst!

En als toemaatje zal DKV vanaf nu ook voor het eerst de franchise indexeren. Dat kan er ook nog wel bij !

Is alles slecht?

Zeker niet. Zoals al gezegd, heb je vandaag een IS2000 of Hospi Premium contract, dan zit je goed. De prijsstijgingen moet je er jammer genoeg bijnemen.

Ook de andere individuele polissen van DKV hebben hun troeven. Wees enkel gewaarschuwd en ga er niet vanuit dat DKV het beste is wat je op de markt kan vinden.

Nood aan professioneel advies

Zoals steeds is het nodig om je professioneel te laten begeleiden bij de keuze. We staan je graag bij!

https://kmo-assur.be/contacteer-kmo-assur/

What do you want to do ?

New mail

What do you want to do ?

New mail

What do you want to do ?

New mail

What do you want to do ?

New mail

What do you want to do ?

New mail

What do you want to do ?

New mail

What do you want to do ?

New mail

What do you want to do ?

New mail

What do you want to do ?

New mail

Sociale bijdragen uitstellen en toch VAPZ betalen

/in , ,

Wat met VAPZ indien er geen sociale bijdragen werden betaald in 2020?

Een circulaire van de fiscus verduidelijkt : de VAPZ premie is aftrekbaar, zelfs indien de sociale bijdragen niet volledig werden betaald.

Zelfstandige en pensioenplanning

Meer dan 60% van de zelfstandigen doet aan pensioenopbouw via VAPZ. Dat is een slimme eerste stap in je pensioenplanning. De premie wordt vaak via de vennootschap betaald en het voordeel zie je onmiddellijk in de personenbelasting. Je betaalt bovendien minder sociale bijdragen.

Voorwaarde voor fiscale aftrekbaarheid

Wat je mag sparen in VAPZ hangt af van je netto belastbaar inkomen. Het absolute maximum is €3291,30.

Enige voorwaarde voor de fiscale aftrekbaarheid is dat de sociale bijdragen in het aanslagjaar correct werden betaald.

Uitstel van betaling sociale bijdragen

Door de corona pandemie wordt het mogelijk gesteld om uitstel te vragen voor de betaling van de sociale bijdragen.

Lange tijd was er twijfel of dit dan een impact zou hebben op de fiscale aftrekbaarheid van de VAPZ premie in de personenbelasting. Een circulaire vanuit de fiscus bevestigt nu dat de VAPZ premie voor 2020 uitzonderlijk aftrekbaar blijft, zelfs al zijn de sociale bijdragen niet volledig betaald.

Preventie van hacking

/in , ,

 

Welke maatregelen kan ik nemen ter preventie van hacking?

Het valt me op hoe weinig de KMO ondernemer wakker ligt van dit risico. In mijn netwerk heb ik weet van meerdere slachtoffers van hacking. Deze lopen er uiteraard niet mee te koop. Denk vooral aan preventie van hacking. Een verzekering is het sluitstuk van deze oefening.

Laten we samen overlopen wat deze preventie zoal kan inhouden.

1. het waarschuwen / informeren van het personeel

Uiteraard is dit essentieel. 90% van alle cyber-attacks hebben te maken met het onzorgvuldig omspringen met mails door medewerkers.

Belangrijk hierin is om de kennis regelmatig te herhalen en de alertheid aan te scherpen. Dit kan bijvoorbeeld door zelf een hacking te “organiseren”.

Je kan bijvoorbeeld ook stellen dat nooit mails worden verstuurd in verband met financiële transacties, zonder een voorafgaandelijk telefoontje aan de medewerker.

Nog een goede tip indien de medewerker merkt dat er iets mis loopt : doe een “cold booth”, en schakel de computer onmiddellijk uit!

 

2. het individueel beveiligen

Worden de PC’s beveiligd via recente anti-virussoftware?

Hoe worden software-updates uitgevoerd?

Als zaakvoerder van het bedrijf kan je ook problemen vermijden door een persoonlijk facebook-, twitter-, … account aan te maken.

Misschien ben je helemaal niet van plan om er (veel) tijd aan te besteden, maar het belet hackers om identiteitsfraude te plegen en in jouw naam te handelen.

 

3. Het collectief beveiligen

Hoe organiseert het bedrijf de fysieke back-up? Hopelijk weet je dat de cloud zeker geen veilige back-up is.

Wordt de back-up ook getest? Is het mogelijk om snel terug “up and running” te zijn?

 

4. Het verminderen van het risico

Er zijn echt wel maatregelen die gevoelig het risico verminderen.

Wordt er gebruik gemaakt van een beveiligde omgeving?

  • is het mogelijk om systematisch, maandelijks het wachtwoord te laten veranderen?
  • is het mogelijk om “multi factor authentication” toe te passen

Heb je een business continuity plan indien een cyber-attack zich voordoet?

Dit plan omvat onder meer:

  • Lijst van klanten en leveranciers die je kan verwittigen (en die je niet op je werkcomputer moet gaan zoeken)
  • Snelle en gegarandeerde IT support
  • Installatie van een crisis-team

Ook het afsluiten van een verzekering is een preventiemaatregel die de schade in belangrijke mate kan beperken. Dit is het sluitstuk van je preventiebeleid.

Heel vaak biedt de verzekering ook preventietools aan (awareness training, IT support, …).

 

5. Het vermijden van het risico

Tenzij je stelt dat je geen gebruik meer zal maken van computers om je business te doen, is dit wishful thinking.

Wat we leren uit cyberincidenten zijn 2 zaken :

  • Indien je slachtoffer bent heb je vaak gewoon pech. Zelden zijn aanvallen doelgericht.
  • Indien je alle bovenvermelde maatregelen neemt, dan wordt het dermate moeilijk voor hackers. Ze kiezen dan liever een gemakkelijker doelwit.

Meer weten?

Contacteer KMO-Assur

Aansprakelijkheid bij faillissement? Wat is wrongful trading?

/in ,

Bestuurders aansprakelijk

Wat is bestuurdersaansprakelijkheid?

Sinds de vennootschapswet van 23 maart 2019 spreekt men van bestuurders van vennootschappen.

Hun bestuurdersaansprakelijkheid wordt bovendien duidelijk bepaald.

Deze aansprakelijkheid is een hoofdelijke aansprakelijkheid. Wanneer er bestuursfouten gebeuren, dan kan men het geld bij jou persoonlijk komen halen.

Wat houdt deze aansprakelijkheid precies in?

En wat verstaat men precies onder wrongful trading?

Soorten bestuursfouten

Bij bestuurdersaansprakelijkheid denken we vooral aan aansprakelijkheidsclaims. Bij een klant van KMO-Assur werd een claim ingesteld tegen de bestuurder omdat die het had nagelaten een subsidie aan te vragen waardoor een groot bouwproject niet kon worden gefinancierd.

Elke fout die aanleiding kan geven tot schade van derden, aandeelhouders, werknemers, … kan vallen onder de noemer van de bestuurdersaansprakelijkheid.

Voorbeelden:

  • het niet verlengen van een handelshuur waardoor een bedrijfsgebouw moet worden verlaten
  • het vergeten om een verzekering af te sluiten (brandverzekering, arbeidsongevallenverzekering, …)

Het gebruik van sociale media kan ook aanleiding geven tot claims ten aanzien van de bestuurder van een vennootschap. Zeker indien het kan vallen onder de noemer van discriminatie,  Denk maar aan #metoo of #blacklivesmatter.

Ook voor arbeidsongevallen of milieuschade kan de bestuurder in persoon aansprakelijk worden gesteld.

De allerbelangrijkste bestuursfout betreft echter wrongful trading.

Wrongful trading

Wat is wrongful trading?

Wrongful trading gaat over het verderzetten van een verlieslatende activiteit die leidt tot een faillissement.

De bestuurder is aansprakelijk indien hij behoorde te weten dat er geen redelijke vooruitzichten waren om de activiteiten verder te zetten en het faillissement dus onvermijdelijk is.

De beoordeling hiervan is uiteraard niet eenvoudig.

De bestuurder van een onderneming in moeilijkheden zal een objectieve inschatting moeten maken van de slaagkansen teneinde later aansprakelijkheidsclaims te vermijden.

Voor de beoordeling van de bestuursfout zal men onderstaande 3 punten aftoetsen:

 

1. Reddeloos verloren?

De vraag is wat is het omslagpunt voor het bedrijf. Aan de hand van relevante elementen kan worden bepaald of er redelijke vooruitzichten zijn om de activiteit verder te zetten.

  • liquiditeiten
  • tijdelijkheid van moeilijkheden bv corona
  • herstelmaatregelen
  • verlies van belangrijke contracten met klant of leverancier

2. Kennis van de financiële situatie van de onderneming?

Je moet als bestuurder kennis hebben van de financiële situatie van je onderneming aan de hand van boekhoudkundige en financiële analyses.

Wat is de conclusie van deze analyse?

3. Gedraagt men zich als normale, voorzichtige en zorgvuldige bestuurder?

Selectieve betalingen van bevriende leveranciers, transfers naar het eigen privé vermogen of het verkopen van bedrijfsuitrusting zijn voorbeelden van gedragingen die niet als normaal worden beschouwd.

Verzekering bestuurdersaansprakelijkheid

Voor elke vennootschap kan deze verzekering interessant zijn.

Bij de acceptatie worden de financiële rekeningen grondig bekeken door de verzekeraars. Maar eens de verzekering verworven zal deze niet worden opgezegd indien je bedrijf zich in woelig vaarwater bevindt.

Deze polis heeft ook een belangrijk rechtsbijstandsluik die je zal verdedigen indien er een claim wordt gericht naar de bestuurder.

Meer weten?

Neem gerust contact met ons op.

Contacteer KMO-Assur

Cyber is hét risico van de KMO vandaag

/in , ,

Hacking fel onderschat als risico

Belgische bedrijven vaak slachtoffer

Hiscox is een gespecialiseerde verzekeraar. Ook KMO-Assur werkt met hen samen omwille van hun prima cyberpolissen.
Uit een internationale studie blijkt nu dat Belgische bedrijven een favoriet doelwit zijn voor hackers.
In 2019 werd maar liefst 49% van de Belgische bedrijven aangevallen. Niet dat elke aanval succesvol was, maar het cijfer doet toch duizelen.

Niet elke aanval haalt het nieuws

Iedereen kent de voorbeelden van Picanol en Asco waar deze bedrijven wekenlang platliggen omwille van dergelijke cyberaanval.
Maar het is niet omdat de aanval niet in het nieuws komt, dat deze niet gebeuren. Zou jij er mee naar de pers stappen?

Vooral ook de kleine KMO slachtoffer

Een tweede belangrijke misvatting is dat het enkel de grote bedrijven overkomt.
De aanvallen zijn zelden doelgericht. Men scant gewoon naar de bedrijven bij wie er een lek zit in de beveiliging, en deze hebben prijs.
In vele gevallen gaat het om KMO’s met minder dan 10 werknemers.

De gemiddelde kost van een cyberaanval is 54.700 euro

Dit bedrag doet toch duizelen.

Elke KMO zou terdege moeten investeren in adequate beveiliging, en daarbij ook best een goede cyberpolis afsluiten. Tenzij je de computer enkel gebruikt om je factuurtjes te maken, en dan nog…

 

Meer weten?

Neem gerust contact met ons op.

Contacteer KMO-Assur

Wat zijn de kosten bij cyberincidenten?

/in ,
Read more

Alert voor faillissementen

/in ,

In onzekere tijden is het belangrijk om je kosten kritisch te bekijken. Maar ook om je verminderde omzet veilig te stellen. Informeer je over de kost van een kredietverzekering.

Read more

Coronaverzekering

/in ,

Voor heel wat handelaren zijn er specifieke verzekeringspakketten op de markt.

Ben je op de hoogte welke er zijn voor jouw business?

Weet dat in heel wat van deze pakketten ook sprake is van een tegemoetkoming bij het verplicht sluiten van je zaak.

Wens je hier meer info over, neem dan contact!